3 Errores O Afirmaciones Comunes Sobre Seguros Médicos Dichas Por Clientes
3 Errores o Afirmaciones comunes sobre Seguros Médicos dichas por clientes..
Seguros Médicos en Estados Unidos….Patrones a tener en cuenta…
Por estos días se habla mucho relacionado con la Reforma de Salud en los Estados Unidos y los diferentes métodos que se pretenden aplicar con la legislación para hacer ésta más "atractiva" para los pacientes y la población en general .Todo es valido partiendo del hecho que la salud de los ciudadanos es uno de los aspectos importantes a tener en cuenta.
Pero existe mucha confusión en lo popular sobre lo que en estos momentos aun está establecido y las personas creen ,que los cambios van a venir de un día para otro y lamentablemente eso no es así.
Por lo tanto existen diferentes alternativas para poder contar con un Seguro Médico o en su ausencia ,un Plan determinado que permita por lo menos realizarse los exámenes requeridos y poder determinar los signos vitales de tú salud.
Prevenir es mucho mejor que curar y en esencia ese es uno de los puntos neurálgicos, según nuestra opinión ,del costo del sistema de salud de los Estados Unidos.
Sin embardo las personas deben estar conscientes (hasta tanto llegue las nuevas regulaciones) a la hora de adquirir un seguro medico, a que se enfrentan y cuales son sus opciones ,dado las diferentes clasificaciones que las aseguradoras valoran y éstas son: Edad, sexo y cualificación ,por mencionar algunos aspectos.
PRIMER ERROR o Afirmación:
……Tengo 50 años y conseguí la mejor oportunidad de Seguro Médico , pago igual que mi hijo de 20 años…..
Este es el primer error, NO todos pagan por igual: Esto hasta cierto modo es comprensible, recuerde que no existen los mismos riesgos de salud a una edad que a otra. En este sentido la escala de pagos o cuota mensual se pudiera comportar de la siguiente forma:
-Niños de ambos sexos hasta 1 año de edad: Cuota Mensual más alta.
-Niños de ambos sexos de 1 año hasta la adolescencia: Cuota medianamente baja
-Hombres de la adolescencia hasta los 40 años: Cuotas ascendente cada año medianamente bajas.
-Mujeres de la adolescencia hasta los 40 años: Cuotas ascendentes cada año medianamente bajas pero más altas que los hombres de ésta edad.
-Hombres de 40 a 60 años: Cuotas ascendentes cada año, con altas más señaladas acercándose a los 60.
-Mujeres de 40 a 60 años: Cuotas ascendentes cada año, con altas más señaladas acercándose a los 60 y más alto que los hombres de esa edad.
-Ambos más de 60: Cuotas más altas y medianamente parejas en los dos sexos.
Por supuesto esto no es una estadística extraída de ningún lugar. Esto obedece únicamente a la media de los precios de la inmensa mayoría de las compañías de Seguros Médicos. Por lo cual no es totalmente exacto. Es solo a modo de ejemplo.
Pero tomando el ejemplo anterior , al punto que queremos llegar es el siguiente : No se puede pensar que con 60 años de edad se paga lo mismo que con 40 y menos aun con 20 años .La cuota en este caso es a la inversa, es menor cuando se es más joven.
Por lo cual tomaremos dos ejemplos al azar de cómo podría comportarse a lo largo de la vida las cuotas de abono mensual de dos personas ,dada la reflexión anterior:
Sexo menos de 1 año de 1- 18 años +40 años 60 años
Juan M $ 250 aprox. $ 150 aprox. $250 aprox. $350 aprox.
Rosa F $ 250 aprox. $ 150 aprox. $280 aprox. $350 aprox.
Creo que de esta manera se aclara un poco el concepto de a lo que Ud. se expone dada la edad que tenga. Sinceramente no quisiéramos que estas cosas estuvieran reguladas de esa manera, porque ante todo perseguimos el objetivo de que Ud. salga complacido. Esto no depende de nuestros deseos. La esencia es que todo lo que entraña factores de riesgo es tenido en cuenta por la compañías de seguros y la edad es uno de ellos.
SEGUNDO ERROR o Afirmación
……."Me cotizaron una póliza de seguro muy barata. He encontrado tremenda oportunidad de atender mi Salud"……
Mucho cuidado. Hay un dicho popular que casi siempre se pone de manifiesto: "Lo barato sale caro"……..Porque decimos esto?
La realidad es que siempre le pregunto a mis clientes que es lo que esperan y quieren de su seguro médico . Puede parecer una pregunta tonta pero no lo es ,teniendo en cuenta éstas circunstancias .Según sus respuesta lo primero que me parece que me corresponde hacer es asesorarle y citarle que con poco dinero desgraciadamente no se puede hacer maravillas y hay que decirlo así. Lo que te ofrecen barato tiene diferentes peculiaridades que vamos a analizar a continuación:
Por ejemplo todas las compañías tienen diferentes planes condicionados a las necesidades de las personas y casi siempre una POLIZA BARATA como pago de cuota mensual ,es en muchos casos ,sinónimo de ALTOS DEDUCIBLES Y COPAGOS.
Para los que no conozcan que es deducible y copagos : Este es el valor o el dinero ,que debes asumir de tú bolsillo ANTES que tu compañía aseguradora pague.
Por lo tanto si tienes una póliza muy barata debes preguntar cual es el deducible con respecto a la hospitalización por ejemplo.
Las otras opciones que se presentan NO Son Seguros Médicos sin embargo me consta porque empecé trabajando en uno de ellos ,que han logrado con el tiempo hacer la diferencias en la Salud de las personas ya que a muchos les era casi imposible pagar un HMO, un PPO u otro Seguro Médico y aparecieron estas alternativas siguientes:
Puede suceder también que el Plan que te estén ofreciendo no tenga hospitalización ni Emergencias Medicas. Normalmente pueden ser los llamados Prepaid Health Clinic o Clínicas Prepagadas ( Por sus siglas en Ingles PHC) Quiere decir que cubre solamente las consultas de rutina, los exámenes en parte o no ,el plan dental y visión y farmacias o medicamentos recetados. En este caso al presentarse una situación imprevista los gastos en los hospitales corren por tu cuenta por que solo los beneficios anteriores es lo que te cubre. Las pólizas que no tienen hospitalización y emergencias son mucho más económicas que las que poseen un plan completo de beneficios. Lo importante es que domines lo que tienes ,es decir que estés consiente de ,a lo que te expones en caso de una situación determinada. Puedes comprarla porque es mejor a veces por lo menos tener algún cubrimiento que ninguno. Pero no es de ninguna manera la más completa alternativa.
Otro caso que se te puede presentar es que te ofrezcan algo diciéndote que es un seguro médico y en realidad no lo es ..Que quiere decir esto?.. Te ofrecen por un seguro médico un PLAN DE DESCUENTOS MEDICOS ( por sus siglas en Ingles DMPO) estos planes como su licencia lo indica establecen convenios o acuerdos con doctores y proveedores determinados, para lograr algunos descuentos en las consultas y demás procedimientos. Son extremadamente baratos pero el costo es extremadamente caro, ya que al llegar a la consulta médica te das cuenta que tienes que pagarla con un % menor, los exámenes igual y cada uno de los procedimientos. Y puedes terminar pagando más que si tuvieras un Seguro Médico .Por eso lo mejor es, asesórate con los precios de las consultas en el mercado regular es decir averigua cuanto te costaría sin tener ese PLAN DE DESCUENTOS y valora lo que te es más conveniente. Te puede resolver en parte un problema ,pero a la vez crearte otros.
Por otro lado las diferentes Empresas aseguradoras con licencias de HMO, PPO y Seguros Médicos en general están impuestas de ésta situación y cada día sacan diferentes planes que son mejores opciones que descuentos.
TERCER ERROR o Afirmación
……"Tengo condiciones pre-existentes : Diabetes y Presión Arterial y me dijeron que me van a cubrir"…
En este particular pueden pasar varias cosas: Es posible que tengas un plan de grupo y te puedan cubrir con tus situaciones de salud anteriores. Por regla general las compañías de seguros no miden por igual a los Grupos Insurance ( Seguros por el centro de trabajo) que a las pólizas individuales. Porque se produce así ? Por algo lógico… No es lo mismo hacer un grupo con 40 trabajadores por ejemplo donde el factor de riesgo es de 5 con enfermedades pre-existentes y contar con 35 sanos , a una sola póliza individual con situaciones de salud anteriores. En los grupos como regla general no hacen chequeo médico previo para la admisión en el seguro.
Otro caso es cuando aplicas para una póliza individual de seguro privado y te aprueban, pero te limitan por 24 meses donde no te cubren las enfermedades que te detecten o que menciones. Hay compañías que te hacen chequeo medico previo pero otras no, solo se rigen por el cuestionario que llenas sobre tú estado médico .Entonces si tienes diabetes en dos años te puedes atender cualquier situación de tu salud ,excepto esa condición anterior.
Dicho de otra manera, existe la alternativa que no todas las compañías trabajan igual en cuanto al proceso de admisión y es posible que rechazándote una, no significa necesariamente que todas lo hagan ,a no ser uno o varios factores de riesgos muy señalados. Como por ejemplo avanzada edad ,enfermedades prexistentes y sobrepeso, fumador, varias emergencias médicas o cirugías anteriores. Hay muchos elementos a tener en cuenta. Lo importante es que su Agente de Seguros está para ayudarlo y se supone que le proporcione el consejo acertado de en que compañía debe aplicar, según sus características y condiciones particulares. Nosotros por ejemplo no nos debemos a ninguna compañía en particular ,trabajamos legalmente con toda la ética y el profesionalismo que demanda la ley y nuestra actitud moral ,pero el compromiso no es con la compañía aseguradora es con Ud. ,el cliente. Por consiguiente siempre le vamos a asesorar con la mejor opción dada sus características y posibilidades.
Adalberto Ravelo
Health Insurance Agent
Webmaster Desarrollador
El siguiente artículo no responde a un estudio pormenorizado sobre el tema. Obedece a la experiencia en la práctica diaria, en años en las ventas y asesoramiento sobre Seguros Médicos y pólizas de salud en Estados Unidos, No intenta este artículo determinar o prevenir sobre alguna decisión ,cada cual es dueño de tomar las decisiones adecuadas y no asumimos responsabilidad legal por eso.
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Todos coincidirán en lo difícil que resulta el proceso de buscar un Seguro Medico, un Seguro de Salud o un Plan Medico. No solamente en nuestro condado Miami Dade resulta engorroso encontrar la mejor cobertura de salud, sino a nivel nacional. Tomamos Miami como ejemplo dado que el grueso de ventas nuestras son en nuestra ciudad, pero es aplicable en todo USA. Sin embargo contando con la información requerida te es más fácil llegar a lo que estás buscando. Es decir la cobertura de salud perfecta.
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Se le puede llamar Plan Médico a un Seguro de Salud, es decir a la póliza de salud que tienes o que deseas adquirir. Cuando compras un Seguro Médico y tienes diferentes beneficios como pueden ser: consultas médicas por ejemplo, visitas a los diferentes especialistas, urgencias médicas, emergencias médicas, plan de visión, plan dental, medicamentos, hospitalizaciones etc tienes un Plan Médico.
El Médico de Cabecera es asignado por su Seguro Médico , por lo cual es necesario enrolarse en un seguro de salud, un plan médico o un plan de salud para disfrutar de todos los beneficios de éstos y a su vez poder tener un médico de cabecera. El médico de cabecera no es aquel que se encuentra en el barrio. Por lo menos en Estados Unidos. No es aquel que reside en nuestra zona, es aquel que se asigna por una cobertura de salud después de tener la membresía en ella.
Es extremadamente importante tener en cuenta las diferencias entre Emergencias Médicas y Urgencias Médicas en Estados Unidos, esto puede significar un ahorro de miles y miles de dólares. El lugar en específico al cual asistir en caso de una situación imprevista juega un papel fundamental .Tomar la mejor decisión en asistir a un Hospital o un Centro de Urgencias (urgent care) le permitiría ahorrarse mucho dinero.
Por la importancia que reviste tener claro determinados elementos es que reproducimos esta guía con 5 aspectos negativos de lo que NO debes hacer en el momento de comprar una cobertura de salud en Miami Florida
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