El Banco De España Endurece La Normativa Bancaria
La propuesta del Banco De España se articula en base a tres ejes de actuación. El primero se refiere a las provisiones existentes actualmente por préstamos morosos y que permiten alcanzar el 100% de cobertura ente los 24 y los 72 meses de la calificación de un préstamo como dudoso. A partir de ahora habrá un sólo calendario que además acorta plazos y hace que las cuentas del banco se vean afectadas antes por la morosidad. De esta forma, en 12 meses sin pagar ya se deberá provisionar el 100% del préstamo. La tabla propuesta por el Banco de España es la siguiente:
- Hasta 6 meses - 25% de provisiones
- De 6 a 9 meses - 50% de provisiones
- De 9 a 12 meses - 75% de provisiones
- Más de 12 meses - 100% de provisiones
La segunda medida planteada afecta a directamente a los préstamos inmobiliarios, que el Banco de España pretende asegurar. En este punto, tal y como explica El País, el organismo da la razón a una petición histórica del sector. Así, se produciría un cambio en la forma de minorar la cantidad morosa a provisionar en el caso de garantías inmobiliarias para que no sea necesario provisionar el 100% cuando existan garantías cuyo valor, al realizarse, minoraría la pérdida registrada. Los recortes varían en función del activo inmobiliario y son del 20% si se trata de una vivienda terminada que sea residencia habitual del cliente, del 30% para fincas rústicas, oficinas, locales y naves terminadas, del 40% para el resto de viviendas terminadas y pisos sin vender y del 50% para parcelas, solares y resto de activos inmobiliarios.
La tercera medida tendrá un impacto directo sobre las refinanciaciones, ya que las daciones de pago requerirán mayores provisiones. Para empezar, en el momento inicial de la adquisición de activos en pago de deudas se debe reconocer un deterioro mínimo del 10% y este subirá al 20% al cabo de los 12 meses y del 30% una vez pasados los 24 meses.
Según los datos del propio Banco de España, el efecto de estas medidas en bancos y cajas sería inmediato. Ya en 2010 se incrementarían las coberturas un 2%, lo que puede suponer una caída del resultado de las entidades en torno al 10% antes de impuestos. Sin embargo, esta pérdida para los bancos es positiva para el conjunto del sistema, especialmente a medio plazo, porque evita que las entidades más afectadas por el ‘virus inmobiliario' puedan seguir esperando eternamente a que este se recupere sin que esto afecte a su balance. Ahora, si no venden las viviendas que tienen en su cartera, la cuenta de resultados se resentirá, lo que debería servir para que se produzca el ajuste definitivo en el mercado inmobiliario.
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