Qué Es La Reunificación De Deudas
Básicamente, la reunificación de deudas es una refinanciación y consiste en agrupar todos los créditos (personales, hipotecas o tarjetas) en un nuevo préstamo hipotecario a un plazo más largo, de manera que se reduce la cuota mensual a pagar. La reunificación de deudas aparece como una solución para quienes tienen múltiples préstamos y créditos, al ofrecer una reducción de la cuota mensual de hasta el 50%, pero el endeudamiento final aumenta debido a los numerosos gastos y comisiones que genera la operación.
Requisitos
Para que una entidad bancaria apruebe una reunificación de deudas deben cumplirse varias condiciones:
- El cliente debe tener una vivienda, con o sin cargas, que se utilizará como garantía del nuevo préstamo hipotecario.
- El capital total de la nueva hipoteca no puede superar el 80% del valor de tasación del piso (la entidad financiera solicitará una tasación actualizada).
- La cuota mensual del nuevo crédito hipotecario no debe superar el 35% de los ingresos netos mensuales de la unidad familiar.
Tramitación
Para gestionar una reunificación de deudas tenemos dos opciones:
- A través de una entidad de reunificación de deudas: estas empresas realizan todas las gestiones en nombre del interesado, negocian con distintas entidades financieras y proponen la operacion, que generalmente consistirá en cancelar todos los créditos y contratar un nuevo hipotecario por mayor capital y plazo, cuyo importe cubra el capital pendiente más las comisiones y gastos que la reunificación de deudas supone. El intermediario cobrará por su intermediación una comisión de entre el 3% y 7% del importe a refinanciar. Estas empresas, al igual que las de créditos rápidos, dan servicio a los clientes más apurados, a cambio de altas comisiones.
- Directamente con las entidades financieras: en casos no muy graves, el consumidor puede gestionar él mismo la reunificación de deudas negociando con su banco o con otras entidades financieras, pudiendo de esta manera ahorrarse la comisión del intermediario.
Ventajas
Veamos las principales ventajas de la reunificación de deudas:
- Tras una reunificación de deudas la cuota mensual a pagar es menor.
- La reunificación de deudas permite acceder a las mejores ofertas del mercado, sin limitarse a un único banco.
- Reduce el tipo de interés efectivo.
- Se puede acceder a la reunificación de deudas aunque se figure en listas de morosidad.
- Rapidez.
- Confidencialidad.
Inconvenientes
La reunificación de deudas tiene numerosos inconvenientes:
- Aumenta el plazo de amortización, por lo que se pagará durante más tiempo.
- Genera numerosos gastos y comisiones (cancelación de los préstamos iniciales, formalización del nuevo hipotecario, comisión del intermediario) por lo que las deudas se incrementan.
- Las entidades de reunificación de deudas no son bancos ni financieras, por lo que no están sujetas al control del Banco de España y carecen de un marco legal que las regule. Esto motiva que en muchas ocasiones actúen con falta de transparencia y apliquen comisiones abusivas, resultando sus servicios confusos e incluso engañosos para los consumidores.
- Fomenta el sobreendeudamiento familiar al proporcionar una falsa impresión de desahogo económico.
Fuente: Reunificación de deudas
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Con los servicios de reunificación de deudas se consigue pagar menos cada mes y se tiene más dinero. Reunificar todas las deudas de tarjetas de crédito, de créditos, préstamos e incluso hipotecas en un sólo pago y así reducir la deuda es un gran beneficio y da un cierto equilibrio. Para ello se tiene que tener en cuenta que la única forma es hipotecar o rehipotecar la vivienda.
Antes de recurrir a la reunificacion de deudas debemos valorar todas las posibles alternativas, ya que, aunque este tipo de operacion permite aliviar las cargas mensuales, presenta numerosos inconvenientes. Existen diversas alternativas a la reunificacion de deudas como puede ser el prestamo personal, la ayuda de familiares o amigos, el adelanto de nomina, apretarse el cinturon, renunciar al estatus, renegociar la hipoteca, periodo de carencia para la hipoteca, vender el piso o dacion en pago
Para ser candidato para una reunificación de deudas, debes cumplir con las normas específicas definidas por las empresas financieras o los prestamistas individuales con quien decidas comenzar
Por un lado, la refinanciación de deudas podría consistir en la modificación de las obligaciones de pago del deudor mediante prórroga de su plazo de vencimiento o el establecimiento de otras obligaciones en sustitución de aquellas, lo que conlleva en la práctica la posibilidad de negociar con acreedores, períodos de carencia e incluso la ampliación de los vencimientos de las obligaciones, lo que conllevaría un pago de intereses mayor, pero una amortización mensual mas baja.
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