Protección Deudores Hipotecarios Sin Recursos
Se trata de un conjunto de normas conducentes a procurar la reestructuración de la deuda hipotecaria de quienes padezcan extraordinarias dificultades para atender el pago de los préstamos y la flexibilización de los procedimientos de ejecución hipotecaria.
Las medidas previstas se aplicarán a los contratos de préstamo o crédito, garantizados con hipoteca inmobiliaria sobre su vivienda habitual, cuyo deudor se encuentre situado en el umbral de exclusión.-
Los casos en que un deudor se considera incluido dentro del umbral de exclusión son los siguientes:
a) Ninguno de los miembros de la unidad familiar, (entendiendo como tal las situaciones de matrimonio, parejas de hecho inscritas y los hijos que residan en la vivienda, sean cual sea la edad que tengan), tiene que tener rentas procedentes de trabajo o de actividad económica.-
b) La cuota del préstamo supere el 60% de los ingresos netos del conjunto de los miembros de la unidad familiar.-
c) Que el conjunto de la unidad familiar carezca de otros bienes o derechos patrimoniales con los que hacer frente a la deuda.-
d) Que se trate de un crédito o préstamo garantizado con hipoteca que recaiga sobre la única vivienda en propiedad del deudor y que se hubiese concedido para la adquisición de la misma.
e) Que se trate de un crédito o préstamo que carezca de otras garantías reales o personales o, en éste último caso que en todos los garantes concurran las circunstancias expresadas en las letras b) y c) anteriores.-
f) Si hay codeudores que no formen parte de la unidad familiar, deben cumplir las mismas condiciones de las letras a), b) y c).
Los intereses de demora aplicables desde que el deudor acredite estar inmerso en el umbral de exclusión, serán, como máximo, el tipo que estuviese vigente en el momento como tipo de intereses ordinarios más un diferencial de 2,5 puntos por ciento.-
Se incluye la regulación exenciones fiscales para las escrituras de novación modificativa de los préstamos, en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas declarando exenta la posible ganancia patrimonial con motivo de la dación en pago de deudas, así como una bonificación del 50 % de los honorarios notariales y registrales en estos casos.
Se instaura un Código de Buenas Prácticas, que será de adhesión voluntaria para las entidades financieras, por el que se regulan las medidas que pueden ofrecer las entidades acreedoras a los deudores, tales como establecimiento de carencias de amortización, ampliación del plazo hasta 40 años, reducción del tipo de interés ordinario aplicable durante el periodo de carencia y el plan de reestructuración de la deuda, así como las quitas del principal de la deuda.-
Se establece también la posibilidad de sustituir el procedimiento de ejecución por ladación en pago de la vivienda habitual, mediante cuya entrega a la entidad acreedora quedaría cancelada la deuda.- El deudor que los solicite podrá seguir como arrendatario de la vivienda durante un plazo de dos años, pagando una renta anual del 3% del importe de la total deuda en el momento de la dación.
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