Paso # 3 A La Seguridad Financiera: ¿Cómo Genero Más Ahorros?
El Segundo Ahorro
Lectores, repasemos por un rato lo que hemos visto a lo largo de estos días con respecto a la creación de seguridad financiera:
1. Hemos generado nuestro MAPA FINANCIERO en donde revisamos cuanto valemos hoy en día, y sabemos cuánto queremos valer en mediano y largo plazo.
2. Creamos nuestro FONDO DE EMERGENCIA para cualquier eventualidad que pudiera pasar; la cantidad del fondo depende de cada quien, pero tenemos ciertos estimados (en mi caso fueron 500 $). A partir de allí, destinaremos un porcentaje de nuestro sueldo a este fondo (en mi caso es 5%) hasta sentirnos seguros con el monto.
3. Tenemos un sistema para el PAGO DE DEUDAS, en el cual estudiamos las implicaciones de tener deudas con tarjetas de crédito y cómo podemos usar el “Efecto Bola de Nieve”
Ahora vamos por el segundo ahorro. ¿Qué es el Segundo Ahorro?
El segundo ahorro es aquel monto de dinero que me permitiría vivir durante un período de mi vida sin tener un ingreso fijo. Con esto me estoy refiriendo al caso de quedar cesante por alguna causa (inhabilitación, despido, corte de empleados, enfermedad, etc.) y es el monto que necesitaría para que mi familia pudiera cubrir sus necesidades básicas, poder pagar la hipoteca de la casa, cuotas del auto y demás por un tiempo específico. Yo siempre he tratado de que este monto sea aproximadamente 3 a 4 meses de mis gastos. Por supuesto, en caso de tener este tipo de situaciones, los pagos de membrecías a clubes, salidas a comer afuera, ropa, y todo aquel gasto que no es necesario, quedaría fuera.
¿Cuándo comienzo este Segundo Ahorro?
Lo debes comenzar el mes siguiente después de haber pagado todas tus deudas no relacionadas con préstamos hipotecarios. ¿Recuerdas que estabas utilizando el efecto Bola de Nieve y que estableciste un monto mensual que podías utilizar para pagar estas deudas? En vez de gastarte este dinero de nuevo, porque lo tienes libre en tu salario, debes comenzar a colocarlo en una cuenta de ahorro… por los momentos… no queremos arriesgarnos con inversiones o negocios que acarrearían problemas posteriores. Recuerda que este segundo ahorro debería ayudarte en los tiempos difíciles, así que: toma el dinero de tu fórmula (10, 50 o 500$) y comienza a ahorrarlos, hasta que hayas alcanzado la meta, que en mi caso fueron 3 meses de servicios (agua, electricidad) pagos (hipotecas, auto) colegio de los hijos, seguro médico y víveres.
Les comento que yo me encuentro actualmente en este punto, porque quisiera alargar este fondo hasta 6 meses de gastos. Por supuesto, cuanto más ahorre mejor, ¿no? Pero una vez que logre tener este fondo completo, dedicaré el monto a otras fuentes de inversión, como acciones en la bolsa, compra de bienes inmuebles, etc. Por lo pronto tratemos de establecer nuestra Seguridad Financiera.
Algunos se preguntarán: ¿Y si no tengo muy claro mis gastos mensuales? Y es verdad, muchas veces tenemos tantos en todo el mes, que ni siquiera llevamos un control de ellos. Se acuerdan del dicho “El dinero se me va como agua entre los dedos” o “no me explico cómo me gasté todo”. Bueno, deberíamos planificarnos.
Paso No. 1: Enlista todos tus gastos mensuales. Anexo una hoja de cálculo que puede servirte, y puedes agregarle a tu gusto lo que necesites.
Paso No. 2: Haz este pago automático. Esto es muy importante: debes colocar este monto en una nueva cuenta de ahorro; puede ser la misma del fondo de emergencia, sin tarjetas de débito, de difícil acceso, y hacer que tu banco deduzca automáticamente, el mismo monto que usabas para las deudas, a una cuenta de ahorros de alto rendimiento (que genere buen interés).
Tienes que recordar que ya pagaste tus deudas, pero no quiere decir que te encuentres financieramente seguro, debes tener una cantidad importante de ahorros para los momentos grises. Siempre hablo del Paro Nacional en Venezuela en el 2002-2003 porque fue mi experiencia: para Noviembre 2002, tenía una cuenta con dinero suficiente para cubrir mis gastos esenciales por unos 5 meses, sin embargo, compré un apartamento y lo utilicé para los arreglos del mismo (nuevo piso, nuevos baños, nueva línea blanca) porque mi intención era alquilarlo (ingreso pasivo, hablaremos de ello luego) y quería que generara buena impresión entre mis potenciales clientes. Lo que jamás nadie imaginaría, incluyéndome, es que iba a dejar de trabajar, o que sería “despedido”.
Pero esta experiencia y la posterior reflexión me hicieron crear este blog y discutir sobre los pasos que toman las personas para adquirir seguridad financiera. Y es por ello que pienso este segundo ahorro es el más importante de todos.
¿Alguna vez pasaste por una situación similar? ¿Tenías un fondo de emergencia y un segundo ahorro para amortiguar o solucionar el problema? ¿Cuál es el fondo de ahorro que recomiendas?
Enlaces de interés: J.D. Roth de "Get Rich Slowly" habla de las cuentas de ahorro en Estados Unidos que generan alto rendimiento. Bankrate muestra la lista de todas las cuentas de ahorro en Estados Unidos.
Banco Central de Venezuela muestra tasas de ahorro del 15% para Diciembre 2008
Banco Central de Reserva de Peru muestra unas tasas de ahorro del 6.5% a Diciembre 2008
En Mexico, la tasa de interes referencial se ubica en 8.25% a Octubre 2008.
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Desde hace ya algunos meses, hay ciertas alternativas más convincentes para semejante especie de faenas que algunas ocasiones descuidan de actividades más sustanciables a los dependientes.
iBanesto nos ha sorprendido con algunos cambios en a su gama de Depósitos Azules. El cambio consiste en la creación de un nuevo depósito a 15 meses con una rentabilidad que supera el 3'25€ TAE. Este producto surge como respuesta a la decisión de ING Direct de prescindir de sus productos con plazos inferiores a 6 meses.
Conocidos como Swap, Clip Bankinter, Stockpyme o Cuota segura, entre otros. En muchas ocasiones, son anulables. La anulabilidad radica, en la mayoría de ellos, en un error en el consentimiento prestado por el cliente en la suscripción del contrato
El autor nos explica cómo el deshacernos de la ropa que ya no nos ponemos o de los artefactos descompuestos que tenemos en casa nos puede ayudar a atraer riqueza. El hacer una limpieza en casa nos puede poner en el camino de atraer más abundancia en nuestras vidas.
El concepto de contabilidad, es considerado una ciencia social que se encarga de estudiar y analizar el patrimonio de una empresa o el de un usuario, con el fin de controlar y evaluar gastos e ingresos, presentando toda información detallada, registrada y contrastada, de una manera sistemática y útil para las diferentes partes interesadas.
La actividad bancaria siempre ha sido parte importante en la vida de las personas desde los años 1400, y las transacciones siempre se han llevado a cabo en edificios. Para realizar depósito o un retiro, antes es necesario llenar los documentos correspondientes y hacer fila.
Las empresas requieren de fondos para mantenerse funcionando. Actualmente, las tarjetas de crédito son uno de los recursos más provechosos para que los clientes hagan el pago de las compras. En la mayoría de las circunstancias, las transacciones efectuadas con tarjetas de crédito toman mucho tiempo para que la cuenta destino reciba el pago.
Hoy en día Panamá está atravesando profundos cambios y es vista como una de las economías de más acelerado crecimiento, no solamente en Centroamérica, sino a nivel internacional.
Para los que son asiduos lectores de seguridad financiera, les he comentado como caí casi en bancarrota; también han escuchado como pude resurgir de las cenizas gracias a un plan financiero, conseguido gracias a horas de lectura de libros, atendiendo seminarios, juntándome con gente experta en la materia y siguiendo a las personas que admiro financieramente en radio, tv, etc. Bien, el otro día un amigo me preguntó “pero, aparte de tu sueldo como empleado, ¿Cómo estas obteniendo ingresos extra?
Una gran parte de la población que anda a pie no ha hecho un testamento en su vida; tal vez nunca lo hará. Muchos no quieren pensar en la posibilidad muy cierta (casi siempre cierta en un 100%) de que algún día van a morir; otros asumen que al morir, sus pertenencias y deudas irán a las personas que ellos quieren. Desafortunadamente, en muchos casos, eso no ocurre. Un raro ejemplo es Heath Ledger, el famoso guasón del la última película de Batman
Cuando comencé este blog hace varios meses, les hablaba de mis hábitos de gastos; para mí el lema era muy simple: “si me muero mañana, que sea sin limitaciones”, lo cual se traducía en: gastar todo lo que pudiera en cosas que me generaran satisfacciones momentáneas. Cenas en buenos restaurantes o en ferias de comida rápida, viajes y artículos como ropa, relojes, perfumes, electrónicos y pare de contar. ¿Cuántos de Ustedes no han pasado por situaciones similares?
Amigos, en el camino a nuestra Seguridad Financiera, debemos sobrellevar muchos obstáculos; en mi caso, el primer problema que padecía era el de ser un "comprador compulsivo", y siempre vivía en estado de negación al respecto. Veámoslo mejor con esta analogía
Para explicar cómo funcionan las tasas de interés, y como pueden hacernos ganar dinero, utilizaremos como analogia el juego de golf: digamos que vamos a jugar y apostamos 10 centavos en el primer hoyo, doblando la apuesta en cada hoyo; ¿Cuánto estaríamos apostando? Pues bien, si estas familiarizado con el juego de golf, sabrás que son 18 hoyos, así que ¿Cuánto puede ser la apuesta a 18 hoyos?
Como este es un nuevo año y mucha gente piensa salir de las deudas, pienso que es el momento de refrescar lo que significa “El Efecto Bola de Nieve”; como lo dije en mi otro artículo, el efecto Bola de Nieve fue popularizado por Dave Ramsey y otros gurús de las finanzas personales como una manera de manejar nuestros pagos de deuda y salir de ellas más rápido. Voy a revisar con ustedes un ejemplo paso-a-paso.
En el numero de Febrero, la revista Money escribe que es lo que la gente estaría y no estaría dispuesta a sacrificar como un gasto menos en momentos de crisis. Esto es lo que no quieren dejar de gastar:
Esta es la pregunta del millón de dólares. Yo te digo que si puedes, con disciplina y paciencia, generando intereses que incrementarán tus ganancias a largo plazo; con un plan de ahorro masivo y aplicando la filosofía de una vida moderada o “frugal”. Tienes 2 puntos clave: Retorno de tu inversión (yo uso un conservador 8%) y la inflación (estoy utilizando 3%).
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