Paso # 2 A La Seguridad Financiera: Salir De Las Deudas
El efecto Bola de Nieve
Para nadie es un secreto que vivimos en una sociedad de consumo. Y muchas veces este consumo viene del estilo de vida que llevamos, el cual normalmente es el siguiente
TRABAJO
GASTO
DUERMO
TRABAJO
GASTO
DUERMO…. ¿Te suena familiar?
Es lo que los norteamericanos denominan “The Rat Race” o “La carrera del ratón”; es esa rueda donde vemos a muchos ratones de laboratorio rodar día tras día, sin más nada que hacer, atrapados en esa circulo sin fin que denota, en muchos casos, desesperación. Financieramente, nuestra “Carrera del ratón” son las deudas y los intereses, especialmente las tarjetas de crédito.
En el libro “The Total Money Makeover”, Dave Ramsey habla de los pasos que uno debe seguir para ser financieramente estable. A pesar de que muchas cosas aplican a lo que predico en el blog (como por ejemplo el fondo de emergencia, que para Dave Ramsey es de 1000$) su libro está enfocado en personas que viven en Estados Unidos, donde los impuestos, IRS, 401k, Roth IRA son términos comunes pero para Latinoamérica no son aplicables. Sin embargo, su debt snowball™ si me parece interesante.
Según Dave, para aplicar el debt snowball (traducido como “Bola de Nieve de Deudas”) deberíamos:
1. Enlistar todas nuestras deudas (excluyendo las hipotecas) de menor cantidad a mayor cantidad de deuda.
2. Pagar el mínimo en todas las deudas excepto la que tiene el menor balance.
3. Depositar todo lo que puedas, hasta la más mínima cantidad (si es un solo billete o moneda, ¡sirve!) a la deuda más pequeña.
4. Cuando termines de pagar la deuda más pequeña, no alteres el monto que usas para pagar las deudas, sino que comienza el proceso de nuevo, pagando el mínimo en todas las deudas menos en la queahora ocupa el lugar de ser la deuda más pequeña.
Este método genera mucha controversia, porque no ataca el problema de los intereses; puedes estar pagando una deuda pequeña que tiene menos intereses que la grandota, como una tarjeta de crédito, por ejemplo. Dave Ramsey explica: “La razón por la que se trabaja de la más pequeña a la más grande es para tener el cambio de actitud hacia las deudas: al quitarse una deuda de encima, por más pequeña que sea (…), se prefiere la modificación de la actitud antes que la matemática”.
Sin embargo, a pesar de todo esto y los comentarios que hay en la web sobre el libro, estaba un poco escéptico, porque siempre había tratado y nunca había podido salir de las deudas. Después del paro del 2002-2003, tuve una deuda en 3 tarjetas de crédito, y la forma de pagarlas fue traumática y larga, pagando tal vez el triple de la deuda (toda la explicación ocuparía todo un artículo, tal vez m e anime y lo comente luego).
Gracias a esa traumática experiencia, le di el beneficio de la duda a Dave Ramsey y apliqué el “efecto bola de nieve” y funcionó para mí. En el 2005, tenia aproximadamente unos 18000 $ en deudas que fui acumulando (2 tarjetas de crédito en un banco, un préstamo bancario personal) pero en 8 meses sali de ellas. Estaba en shock literalmente. Después de haber intentado por años, pude hacer eso en meses, ¡y con 2 niños y esposa! Anteriormente estaba soltero, así que esto flo considero como un esfuerzo extra.
Muchos de ustedes estarán pensando actualmente… “pero si yo pago el mínimo en mi tarjeta de crédito, eventualmente pagaré la deuda”… ¡INCORRECTO!!!Aquí tienen un ejemplo con esta sencilla calculadora.
Digamos que tenemos una deuda en la tarjeta de 1000 dólares, al 25% de interés (no muy lejos de la realidad en Venezuela, por ejemplo) y con un pago mínimo del 5% del total en la deuda, en este caso serían 50$.
Bajo este ejemplo, te tomaría 2.3 años en pagar tu tarjeta !asumiendo que no la vuelves a usar más! Y para colmo, habrás pagado 307$ en interés acumulado. Eso es casi como pagar la deuda una vez y media más. El único beneficiario de esto es tu banco; si ¡como lo oyes! Si tan solo pagáramos por ejemplo, la mínima cuota del auto y un poquito más, digamos 10$ adicionales, pudieras reducir la cantidad de meses y también los intereses que deberías pagarle a tu banco.
Si haces click en “For complete results including graph and data table” podrás ver los gráficos y como la deuda se va pagando. Esta deuda la cancelas si dejamos de consumir y entonces el banco no se hace rico a costa de nosotros. El efecto bola de nieve si es efectivo: permite proveernos de una sensación de que estamos alcanzando cierto logro, y eso nos motiva a continuar cancelando todas las deudas.
¿Porqué debemos salir de las deudas? A veces parecería obvio hacerse la pregunta, la realidad es: no podremos alcanzar Seguridad Financiera si tenemos deudas que no generan valor, como la deuda en tarjetas de crédito, financiamiento de muebles o electrónicos (pague en 12 cuotas, nosotros le financiamos la inicial, etc). ¿Quieres obtener 100% descuento en una oferta? Muy sencillo, ¡no gastes en esa oferta! Lo más seguro es que no necesites ese artículo, y solo te impulsa el hecho que está en “oferta”. Si queremos salir de nuestras deudas, debemos tomar acciones.
En Resumen: 1) Comienza el efecto bola de nieve, ordenando tus deudas de menor a mayor. Paga el mínimo en todas las deudas menos en la más pequeña, allí paga un poco más, lo que sea; luego cancélala y continúa con la próxima, manteniendo el mismo nivel de pagos. 2)No utilices la tarjeta de credito hasta que hayas pagado todo el saldo; a partir de alli comienza diciendole a tu banco que te debite el monto total a final de cada mes, con esto no generaras intereses de mora.
Espero que enumeres todas tus deudas y por supuesto comenta si tienes alguna duda en la materia.
Otros enlaces de interés:
El sitio de Dave Ramsey
Snowball Calculator (calculadora online para utilizar el efecto bola de nieve - en ingles)
8 formas de consolidar deudas (publicado en bankrate.com)
Calculadora para la reduccion de deuda (debt reduction calculator) tiene dos paginas: La calculadora y "Payment Schedule" que te dice que deuda pagar y cuando. Lo mejor de esta hoja de calculo es que te permite escoger cual metodo de "bola de nieve" utilizar, ya que puedes usar pago de la deuda chica primero, de mayor interes a menor interes, escogido por ti, etc. Revisa los puntos rojos en las esquinas de las casillas para un comentario sobre lo que significa cada casilla. Tienes una deuda con tu suegro que quieres pagar primero? colocalo en la casilla correspondiente y la hoja lo hara por ti.
Hacer una pregunta
El Segundo Ahorro Lectores, repasemos por un rato lo que hemos visto a lo largo de estos días con respecto a la creación de seguridad financiera: 1. Hemos generado nuestro MAPA FINANCIERO en donde revisamos cuanto valemos hoy en día, y sabemos cuánto queremos valer en mediano y largo plazo. 2. Creamos nuestro FONDO DE EMERGENCIA para cualquier eventualidad que pudiera pasar; la cantidad del fondo depende de cada quien, pero tenemos ciertos estimados (en mi caso fueron 500 $). A partir de allí
Para obtener Seguridad Financiera, primero debes tener Estabilidad Financiera; ésta se logra con un Fondo de Emergencia, la cual yo llamo Ahorro Primario. Este pote de ahorros, como su nombre lo indica, sirve para “emergencias” y lo pongo en comillas porque muchos piensan que comprar un nuevo iPhone 3G, o unas vacaciones “por exceso de estrés” a Aruba son emergencias; como lo dice nuestro amigo J.D. de Get Rich Slowly, existen personas que le han mostrado casos de emergencia o de apuro financier
Después de mirar los escombros que dejó la última crisis económica, veo mucha desesperación. Muchísimas personas se encuentran en una situación financiera delicada y están tratando de salir adelante frenéticamente. El enfoque principal es, "¿cómo puedo ganar más dinero?" Si bien esto es una pregunta válida, quizás no siempre sea la pregunta correcta. Hay dos maneras de sobrevivir una situación económica crítica. Una es ganar más dinero y la otra--menos obvia--es gastar menos.
El autor desprende varias lecciones de finanzas personales para adultos a partir de una película para niños titulada Megamind. El héroe o anti-héroe de la película fué criado entre criminales. Será por éso que está convencido que debe ser malo? Dicho en sus propias palabras: Ser malo es lo único que hago bien. Ud aprendió a manejar su dinero viendo y oyendo a sus padres. Aprendió bien? Lea este interesante artículo del autor mexicano Alberto Mayagoitia.
Como este es un nuevo año y mucha gente piensa salir de las deudas, pienso que es el momento de refrescar lo que significa “El Efecto Bola de Nieve”; como lo dije en mi otro artículo, el efecto Bola de Nieve fue popularizado por Dave Ramsey y otros gurús de las finanzas personales como una manera de manejar nuestros pagos de deuda y salir de ellas más rápido. Voy a revisar con ustedes un ejemplo paso-a-paso.
Banca por Internet en su ordenador es una alternativa conveniente a los bancos tradicionales. Cuentas bancarias en línea permiten a los clientes la oportunidad de gestionar sus fondos desde la comodidad de su hogar.
Conocidos como Swap, Clip Bankinter, Stockpyme o Cuota segura, entre otros. En muchas ocasiones, son anulables. La anulabilidad radica, en la mayoría de ellos, en un error en el consentimiento prestado por el cliente en la suscripción del contrato
El autor nos explica cómo el deshacernos de la ropa que ya no nos ponemos o de los artefactos descompuestos que tenemos en casa nos puede ayudar a atraer riqueza. El hacer una limpieza en casa nos puede poner en el camino de atraer más abundancia en nuestras vidas.
El concepto de contabilidad, es considerado una ciencia social que se encarga de estudiar y analizar el patrimonio de una empresa o el de un usuario, con el fin de controlar y evaluar gastos e ingresos, presentando toda información detallada, registrada y contrastada, de una manera sistemática y útil para las diferentes partes interesadas.
La actividad bancaria siempre ha sido parte importante en la vida de las personas desde los años 1400, y las transacciones siempre se han llevado a cabo en edificios. Para realizar depósito o un retiro, antes es necesario llenar los documentos correspondientes y hacer fila.
Las empresas requieren de fondos para mantenerse funcionando. Actualmente, las tarjetas de crédito son uno de los recursos más provechosos para que los clientes hagan el pago de las compras. En la mayoría de las circunstancias, las transacciones efectuadas con tarjetas de crédito toman mucho tiempo para que la cuenta destino reciba el pago.
Hoy en día Panamá está atravesando profundos cambios y es vista como una de las economías de más acelerado crecimiento, no solamente en Centroamérica, sino a nivel internacional.
Los individuos que tienen cuentas en bancos de Panamá ven con agrado las normas de privacidad superior que se establecen en el país. A causa de su localización geográfica ideal, Panamá tiene una economía de es la de más rápido desarrollo en la región.
Interesante artículo en el que el autor hace un paralelismo entre la ley de atracción y las finanzas personales. Como funcionan ésas espirales ascendentes o descendentes que nos pueden llevar a la prosperidad o a la ruina? La riqueza tiene que ver mas con la mente que con el banco. Alberto Mayagoitia
Para los que son asiduos lectores de seguridad financiera, les he comentado como caí casi en bancarrota; también han escuchado como pude resurgir de las cenizas gracias a un plan financiero, conseguido gracias a horas de lectura de libros, atendiendo seminarios, juntándome con gente experta en la materia y siguiendo a las personas que admiro financieramente en radio, tv, etc. Bien, el otro día un amigo me preguntó “pero, aparte de tu sueldo como empleado, ¿Cómo estas obteniendo ingresos extra?
Una gran parte de la población que anda a pie no ha hecho un testamento en su vida; tal vez nunca lo hará. Muchos no quieren pensar en la posibilidad muy cierta (casi siempre cierta en un 100%) de que algún día van a morir; otros asumen que al morir, sus pertenencias y deudas irán a las personas que ellos quieren. Desafortunadamente, en muchos casos, eso no ocurre. Un raro ejemplo es Heath Ledger, el famoso guasón del la última película de Batman
Cuando comencé este blog hace varios meses, les hablaba de mis hábitos de gastos; para mí el lema era muy simple: “si me muero mañana, que sea sin limitaciones”, lo cual se traducía en: gastar todo lo que pudiera en cosas que me generaran satisfacciones momentáneas. Cenas en buenos restaurantes o en ferias de comida rápida, viajes y artículos como ropa, relojes, perfumes, electrónicos y pare de contar. ¿Cuántos de Ustedes no han pasado por situaciones similares?
Amigos, en el camino a nuestra Seguridad Financiera, debemos sobrellevar muchos obstáculos; en mi caso, el primer problema que padecía era el de ser un "comprador compulsivo", y siempre vivía en estado de negación al respecto. Veámoslo mejor con esta analogía
Para explicar cómo funcionan las tasas de interés, y como pueden hacernos ganar dinero, utilizaremos como analogia el juego de golf: digamos que vamos a jugar y apostamos 10 centavos en el primer hoyo, doblando la apuesta en cada hoyo; ¿Cuánto estaríamos apostando? Pues bien, si estas familiarizado con el juego de golf, sabrás que son 18 hoyos, así que ¿Cuánto puede ser la apuesta a 18 hoyos?
Como este es un nuevo año y mucha gente piensa salir de las deudas, pienso que es el momento de refrescar lo que significa “El Efecto Bola de Nieve”; como lo dije en mi otro artículo, el efecto Bola de Nieve fue popularizado por Dave Ramsey y otros gurús de las finanzas personales como una manera de manejar nuestros pagos de deuda y salir de ellas más rápido. Voy a revisar con ustedes un ejemplo paso-a-paso.
En el numero de Febrero, la revista Money escribe que es lo que la gente estaría y no estaría dispuesta a sacrificar como un gasto menos en momentos de crisis. Esto es lo que no quieren dejar de gastar:
Esta es la pregunta del millón de dólares. Yo te digo que si puedes, con disciplina y paciencia, generando intereses que incrementarán tus ganancias a largo plazo; con un plan de ahorro masivo y aplicando la filosofía de una vida moderada o “frugal”. Tienes 2 puntos clave: Retorno de tu inversión (yo uso un conservador 8%) y la inflación (estoy utilizando 3%).
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