Si no puede ahorrar como mínimo el 30% de los ingresos de su unidad familiar cada mes, debería contemplar la posibilidad de que algo en su planificación financiera podría estar fallando, con esta guía queremos ayudarle a valorar su situación y alcanzar este objetivo, en su caso.
"GUÍA PARA LA GESTIÓN FINANCIERA FAMILIAR"
PRIMER PASO
Calcule su "deuda cara"
Lo primero que tiene que hacer es sentarse con lápiz y papel y sumar el total de "deuda cara" que está soportando.
¿A qué llamamos "deuda cara"?,
La deuda cara es aquella que tiene altas tasas de interés. Anote la CUOTA MENSUAL que está pagando y el SALDO que le queda por pagar, de todos aquellos créditos que tiene una tasa mayor al 6%anual.
Jose Antonio
Mas info sobre creditos aqui
Al final debería llegar a una plantilla análoga a ésta.
Concepto Pago Mensual Mínimo Saldo Total
Tarjeta Crédito 1 250 € 900 €
Tarjeta Crédito 2 200 € 650 €
Cuota Coche 200 € 7.200 €
Total "deuda cara" 650 € 8.750 €
Tenga en cuenta que parte de sus gastos los realiza desde su Tarjeta de Crédito y no tiene que sumarlos dos veces. Lo que nos interesa aquí es el importe que está dejando sin pagar cada mes y que incrementa el saldo financiado de su Tarjeta de crédito.
SEGUNDO PASO
Calcule la cuota de Hipoteca
Agregue la cuota de su hipoteca. Su plantilla debería quedar de un modo análogo a éste:
Concepto Pago Mensual Mínimo Saldo Total
Cuota Hipoteca 670 € 98.000 €
En la primera columna Ud. anotará los pagos mensuales y en la segunda el importe total de la hipoteca que le queda por pagar.
TERCER PASO
Su gasto corriente ineludible
Aquí tendrá que sumar todos los conceptos de los que NO puede prescindir, hablamos de impuestos, tasas y servicios.
En el caso de aquellos gastos que se pagan en períodos mayores (caso IBI) divídalo para que pueda obtener la parte proporcional a cada mes. Seguramente su plantilla será algo como esto:
Concepto Pago Mensual
Gas 35 €
Luz 40 €
IBI 20 €
Gastos Comunidad 100 €
Seguro Coche 55 €
Seguro Casa 25 €
Promedio Teléfono 50 €
Supermercado 250 €
Combustible 150 €
Mantenimiento Coche 55 €
Total 780 €
CUARTO PASO
Su gasto corriente ajustable
En este caso sumará aquellos gastos que podría eliminar si fuese imprescindible hacerlo. Tal vez su plantilla muestra algo similar a esto:
Concepto Pago Mensual
Periódico 10 €
Bar Mensual 50 €
Salidas Fin de Semana 200 €
Regalos 20 €
Compras ropa 200 €
Cine 40 €
Internet 30 €
Otras Salidas 100 €
Total 650 €
QUINTO PASO
Sume los gastos totales
Ahora proceda a sumar los gastos totales de este modo:
Concepto Importe
Total "deuda cara" 650 €
Cuota hipoteca 670 €
Gasto Ineludible 780 €
Gasto Ajustable 650 €
Total 2.750 €
Si ha realizado bien el ejercicio, en este punto como podrá observar, tendrá TODO lo que paga cada mes, dividido en estas cuatro categorías: deuda cara, gastos ajustables, hipoteca, gastos ineludibles
SEXTO PASO
6 Calcule sus ingresos totales
Sume ahora sus ingresos totales.
Ingreso Importe
Ingreso Propio 1.600 €
Ingreso Cónyuge 1.250 €
Total 2.850 €
Si sus finanzas fuesen SANAS, tendría que "sobrarle" cada mes alrededor del 30% de ese importe.
Este importe podrá ser diferente en "sus" propios números, pero, para el ejemplo que venimos siguiendo hablamos de unos 800€.
¿Le sobran cada mes 800 €?, si mi experiencia es correcta a Usted no le sobran 800 € cada mes.
Pero, terminemos nuestras plantillas para ver los resultados:
SEPTIMO PASO
Analicemos los resultados
Finalmente veamos el saldo resultante en nuestro caso:
Concepto Importe
Ingreso Totales 2.850 €
Egresos Totales 2.750 €
Saldo 100 €
Hagamos un pequeño alto aquí... ¿Llega "con lo justo" (o peor aún, acumula saldo negativo) CADA MES? En vez de ahorrar alrededor de 800 € cada mes apenas le sobra lo suficiente para llenar el último depósito de gasolina o salir a cenar. Esto que le comento, le ocurre hoy al 6% de los hogares españoles que NO CONSIGUEN generar un ahorro equivalente al 30% de sus ingresos.
SEPTIMO PASO
Como Ajustar sus Finanzas
Si este es su caso, le interesará conocer la SOLUCION INMEDIATA que puede aplicar para reestructurar su presupuesto y generar un ahorro equivalente al 30% de sus ingresos.
Para ello, tendrá que hacer un pequeño sacrificio y un simple trámite.
Reducir los Gastos Prescindibles
El pequeño sacrificio consiste en tomar un lápiz rojo y reordenar el concepto de "Gastos Prescindibles" para reducirlo en un 20%
Ya sé, es doloroso, es molesto, cuesta prescindir de ciertos lujos, pero créame que con un poco de imaginación, rápidamente encontrará la fórmula para reducir en un 20% ese concepto.
Si es imaginativo, su nueva Planilla tendría que quedar de este modo:
Concepto Importe Actual Nuevo Importe
Total "deuda cara" 650 € 650 €
Cuota hipoteca 670 € 670 €
Gasto Ineludible 780 € 780 €
Gasto Ajustable 650 € 520 €
Total 2.750 € 2.620 €
¡Hemos avanzado algo!, pero todavía estamos un poco lejos de aumentar nuestra tasa de ahorro al 30% de los ingresos disminuyendo los pagos mensuales.
SEPTIMO PASO
Reduzca el tipo de interés de su deuda cara y Ahorre.
El siguiente paso es que analice el concepto de "deuda cara". La deuda de consumo está sujeta a intereses que duplican o triplican los intereses promedios de mercado. De modo directo o indirecto, en sus saldos de tarjeta o descubiertos bancarios está pagando tasas del 2% y hasta el 8% y por el crédito de su vehículo puede estar pagando entre el 8% y el 2% anual.
Si lograse refinanciar toda su deuda cara a una tasa en el orden del 6% y eliminase el SALDO pendiente en sus Tarjetas su presupuesto se modificaría sustancialmente.
Es más, si cambiase el PLAZO TOTAL de pago de dicha deuda (que hoy es de corto plazo) y lo administrase en un plazo mayor, la misma se reduciría a una cuota mensual pogo significativa.
Luego veremos CÓMO, pero puedo adelantarle que todo el saldo pendiente de Tarjetas de Crédito, cuota de vehículo y demás "deuda cara", convenientemente reestructurada con una tasa bancaria más benévola (en torno al 6%) y en un plazo adecuado, le costaría no más del 30% de su pago mensual actual.
Reorganizando su "deuda cara" su nueva plantilla podría quedar de este modo:
Concepto Importe Actual Nuevo Importe
Total "deuda cara" 650 € 65 €
Cuota hipoteca 670 € 670 €
Gasto Ineludible 780 € 780 €
Gasto Ajustable 650 € 520 €
Total Gastos 2.750 € 2.035 €
SEPTIMO PASO
Si se toma la molestia de sacar las cuentas, verá que entre lo que HOY PAGA ( 2750 € en el ejemplo ) y lo que PODRíA PAGAR ( 2.035 € ), la diferencia es de 715 €... casi estamos en el 30% que nos hemos propuesto al inicio.
Nos falta un último cambio y este surgirá de reestructurar levemente las cuotas de la hipoteca para adecuarla a su nueva - y sana - política financiera.
En el caso del ejemplo, el saldo de 98.000 € pendientes de la hipoteca, ajustados junto al total del saldo de la "deuda cara", le permitirían reducir el importe de la cuota mensual que paga.
Su nueva plantilla, tendría que quedar del siguiente modo:
Concepto Importe Actual Nuevo Importe
Total "deuda cara" 650 € 65 €
Cuota hipoteca 670 € 593 €
Gasto Ineludible 780 € 780 €
Gasto Ajustable 650 € 520 €
Total Gastos 2.750 € 1.958 €
Es importante que este ejercicio lo haga con SUS números reales. Este es sólo un ejemplo, basado en cifras promedio, pero que no necesariamente son iguales a su caso.
Luego veremos COMO, pero puedo adelantarle que para una economía como la del ejemplo todo el saldo pendiente de Tarjetas de Crédito, cuota del vehículo y demás "deuda cara", convenientemente reestructurada con una tasa bancaria más benévola (en torno al 6%) y en un plazo adecuado, le costaría no más del 10% de su pago mensual actual.
Pero, gracias a esta sencilla estrategia, puede que ahora se encuentre con el siguiente panorama de pagos mensuales:
¡SI, utilizando una correcta planificación financiera, puede liberar casi el 0% de sus ingresos mensuales!
Concepto Importe Actual Nuevo Importe
Total "deuda cara" 650 € 65 €
Cuota hipoteca 670 € 593 €
Gasto Ineludible 780 € 780 €
Gasto Ajustable 650 € 520 €
Total Gastos 2.750 € 1.958 €
Ingresos
Mensuales 2.850 € 2.850 €
Ahorro Mensual 100 € 792 €
Porcentaje
Ahorro 3,50% ¡¡¡ 27,8% !!! Hemos conseguido ahorrar casi un 30%
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