Cuando Endeudarse

Como ya hemos visto, endeudarse es un asunto delicado que no debe realizarse irresponsablemente. Como se dice popularmente, es “un arma de doble filo”, ya que utilizada de la mejor forma le dará a la persona muchas ventajas y beneficios económicos, además que le permitirá la obtención de bienes y servicios que mejoraran definitivamente el status de vida de la persona, pero utilizada negligentemente puede hundir al deudor en un abismo de amarguras y problemas difíciles de resolver.

Exploremos pues, una serie de circunstancias en donde en términos generales se puede endeudar:

1. Endéudese solamente si tiene flujo de caja positivo, es decir, sus ingresos superan sus egresos. Pregunte bien a su banco la cantidad de pago mensual aproximado que le generará su deuda, y cuide que todos sus pagos en deuda no sobrepasen el 30 % o 40 % de sus ingresos netos (dependiendo de si usted es conservador o no), yo particularmente prefiero no exceder del 30%. Recuerde apartar 10 % de ese porcentaje escogido para cuando haya variaciones de tasas de interés; e igualmente, no olvide guardar dos (2) o tres (3) salarios como fondo de reserva en una cuenta o instrumento de ahorros (en lo personal yo guardaría tres (3), ANTES DE COMENZAR A ENDEUDARSE. La mayoría de las restantes circunstancias por las cuales usted puede endeudarse se subordinan a que usted haya hecho lo que se especifica en este punto.

2. Endéudese cuando el gobierno o el Banco Central de su país regule las tasas de interés.

3. Escuche programas de opinión donde entrevisten a economistas de renombre, muchas veces ellos dan consejos acerca de que debe hacer la gente a corto y mediano plazo desde el punto de vista económico. En 2005 y 2006, era frecuente escuchar a los economistas recomendándole a la gente que se endeudaran a corto o mediando plazo.

4. Lea las señales del mercado. Aunque esto no es una ley completamente exacta tiende a dar resultados satisfactorios y de por sí, interesantes. Cuando usted vea muchos comerciales en la televisión o avisos de prensa, de bancos ofreciendo créditos a tasa fija por los primeros 12, 24 o 36 meses, es porque ellos estiman ó prevén que las tasas de interés van bajar. Y por el contrario, cuando los bancos estén ofreciendo instrumentos de plazo fijo es porque estiman que las tasas de interés van a subir. Ya por aquí tiene una guía un tanto aproximada que esperar del futuro en cuanto a las tasas de interés.

5. Endéudese a corto o mediano plazo, cuando usted estime que las tasas de interés para crédito estarán por debajo de la inflación esperada para ese mismo año.

6. Endéudese para adquirir activos. Si usted puede comprar un activo a través de deuda (supongamos un inmueble) y este le generará por ejemplo un pago de 500 $ mensuales, pero le retribuirá mas de 500 $, supongamos 700 $ por concepto de ingresos por alquileres, entonces, esa inversión le estará generando ingresos o flujos de caja neto de 200 $. Este resultado es suficiente para saber que esta inversión por deuda es buena.

7. La vida y la salud no tienen precio, si usted ó algún miembro de su familia tiene una emergencia medica, y lamentablemente no cuenta con una póliza de seguro ni con dinero en efectivo, no le queda mas remedio que utilizar sus tarjetas de crédito (sobre todo si desea que la persona que sufre la emergencia sea atendida en una clínica privada). Por eso es que siempre es bueno, contar con una póliza de seguros personales y para sus bienes (en especial para los vehículos).

8. Endéudese si usted trabaja en una empresa o compañía que ofrezca tasas de interés preferenciales para sus empleados.

9. Endéudese si usted tiene control sobre sí mismo y sobre sus finanzas. Esta es la premisa más importante de todas y usted debe ser muy responsable a la hora de tomar alguna decisión de endeudamiento. Si en verdad y con mucha conciencia, usted tiene control sobre sí mismo y sobre sus finanzas, prepárese a tener y disfrutar los bienes y servicios con los que siempre soñó. Edúquese al respecto, lea acerca del tema, no se quede sólo con este libro y busque otros, escuche y lea a los economistas en los programas de opinión y en la prensa. Trate de entender y aprender, hágase un experto, obtenga un criterio amplio acerca de las finanzas y haga las cosas con conciencia. La mala fama que tienen las deudas provienen de las personas que decidieron navegar en estas aguas turbias sin haber estado preparadas para ellas.

M.S. Félix J. González A.

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