Cómo La Bancarización Puede Estimular La Economía Mexicana

Cómo la bancarización puede estimular la economía mexicana

12 Junio 2009 A pesar de que la economía mexicana continúa en franca caída y sus perspectivas de recuperación son cada vez menos positivas, la bancarización de la economía continúa avanzando, situación que se transforma en una oportunidad que bien puede ser aprovechada por algunos sectores económicos. Esto mismo es lo que reafirma en un estudio realizado por Visa en México que denominó “El uso de Servicios Financieros en México”.

Decía Eduardo Coello, director General de Visa en México a Milenio, sobre los resultados del estudio: “Las tarjetas de débito se están convirtiendo en la forma de pago de preferencia de los mexicanos, debido a los beneficios que brindan en cuanto a seguridad, control y conveniencia”. Durante 2008, las tarjetas de débito reportaron un crecimiento de 24% y alcanzaron una penetración total del 62%.

Para las empresas que buscan detectar oportunidades de negocios, interesa saber no solamente si aumentó la bancarización sino también cómo ha sido este proceso por segmento económico. En este sentido, dos niveles socioeconómicos claves son el C- y D+ (esto es, clase media y media baja), los cuales fueron justamente los que registraron los mayores crecimientos de usuarios con servicios bancarios. En el segmento C- se observó un incremento de la penetración del 63% al 74%, mientras que en el segundo segmento, el crecimiento fue de 41% a 61%.

A pesar del crecimiento en su uso, en el estudio realizado por Visa de México, se detectó que las tarjetas de débito aún están siendo muy desaprovechadas por sus usuarios. Los mexicanos solamente las usan para realizar retiros de dinero en cajeros automáticos, pero todavía no están acostumbrados, o quizás sienten cierto temor a utilizarlas para realizar las compras diarias o los pagos de servicio como teléfono, agua, energía eléctrica y gas.

Esto traducido a números indica que en la actualidad, el 67% de los encuestados dijeron usar el efectivo como medio de pago, un 15% lo hacen con tarjetas de débito, un 14% utilizan tarjetas de crédito, y el resto se divide en un 3% con tarjetas de marca privada y el restante 1% vía cheques, según los resultados del estudio del Grupo Visa.

Las pruebas están a la vista y muestran el interesante potencial de crecimiento que pueden alcanzar los medios de pagos electrónicos, y en particular, el uso de tarjetas de crédito y débito, para desplazar al efectivo como principal forma de pago.

Esta situación genera una oportunidad con varias ventajas también para el gobierno mexicano. La bancarización de por sí, le permite a México reducir el porcentaje de la economía en negro y mejorar en la eficiencia recaudatoria. Así es que estimulando el uso de medios electrónicos de pagos, el gobierno puede tener un mayor control del tamaño de la economía.

 

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Además, puede utilizar esta mayor bancarización para impulsar medidas pro consumo. Probablemente un buen incentivo que puede introducir el gobierno mexicano es lo que se hace en Argentina, en donde existe una devolución de cinco puntos porcentuales del Impuesto al Valor Agregado (IVA), por compras realizadas con tarjetas de débito y/o crédito. La implementación de la devolución del IVA para compras con tarjetas de débito (y también con tarjetas de crédito), ha representado un aporte valorable para la Argentina en la salida de la crisis del 2002.

Este tipo de medidas de devolución de impuestos al consumo tienen un impacto fiscal reducido ya que existe una compensación entre lo que el gobierno deja de percibir y el aumento en el volumen de consumo.

Este potencial de crecimiento en el uso de las tarjetas de débito puede ser también una buena excusa para las grandes tiendas de consumo y electrodomésticos, para ofrecer descuentos que incentiven a los consumidores a acostumbrarse a las nuevas formas de pagos al tiempo que sirvan para recomponer el deterioro observado en las ventas como consecuencia del fuerte impacto de la crisis.

Probablemente aquellas tiendas que sepan aprovechar esta oportunidad, se posicionarán de una mejor manera en relación a la competencia y podrán ganar parte del mercado. Incluso es un buen momento para lanzar tarjetas propias con el objetivo de fidelizar a los consumidores. Doy fe de que en el caso de Carrefour en Argentina en donde un consumidor puede pagar electrodomésticos en cuotas sin interés usando la tarjeta Carrefour, los resultados son más que satisfactorios.

En México, una de las empresas que podría aprovechar este crecimiento potencial en las ventas con débito es Walmart de México (BMV:WALMEX; NYSE:WMT) que a pesar de la crisis por la que atraviesa la economía mexicana y la caída en sus ganancias en las operaciones en el país, sigue expandiéndose e instalando nuevas tiendas. Justamente Walmart inauguró otra nueva tienda a fines de mayo en Saltillo. El gigante estadounidense cuenta ya con 200 tiendas en México. Walmart cuenta además con una tarjeta propia y una tarjeta de crédito, que tienen como finalidad lograr una fidelización de los clientes, ofreciéndoles diferentes beneficios. Si bien la economía mexicana se encuentra en una profunda crisis, se espera que en 2010 comience su recuperación y que la misma se consolide a través de la recuperación económica estadounidense, expectativa a la que ha apostado fuertemente Walmart de México.

Si bien aún no se evalúa la posibilidad de incentivar un uso generalizado de las tarjetas de débito para los consumidores en estos tiempos tan duros por los que tienen que atravesar, la posible implementación de medidas de devolución de impuestos combinadas con descuentos por parte de las tiendas de consumo, resultarían en una muy buena ayuda al punto de poder compararse con el plan de estímulo del consumo lanzado en su momento por el gobierno de Barack Obama. En la bancarización y la ampliación de sus beneficios, México puede encontrar una buena herramienta para comenzar a salir de esta crisis.